금리 6퍼센트 차이는 500만원을 빌릴 때 월 부담과 총이자를 동시에 흔든다. 저신용자대출 연체자대출 ‘특판으로 비교’가 가능한곳을 찾기 전에는 서민금융진흥원에서 가능한 상품 범위부터 걸러야 손해를 줄일 수 있다.
저신용자대출 비용 차이 얼마일까
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저신용자대출 연체자대출 ‘특판으로 비교’가 가능한곳은 금리만 낮아 보인다고 선택하면 안 된다. 월 4만원 차이가 3년 뒤에는 140만원 이상 차이로 커질 수 있다.
특판 비교는 비용부터
저신용자대출 연체자대출 ‘특판으로 비교’가 가능한곳은 승인보다 총상환액이 먼저다.
연체 이력이 있으면 금리 폭이 크게 벌어진다.
같은 500만원이라도 연 12퍼센트와 연 19퍼센트는 부담이 다르다.
월 부담만 보면 차이가 작아 보인다.
하지만 상환 기간이 길어지면 총이자 차이가 커진다.
| 대출 조건 | 월 부담 | 총이자 | 총상환액 | 판단 |
|---|---|---|---|---|
| 500만원 12퍼센트 3년 | 약 16만6천원 | 약 98만원 | 약 598만원 | 부담 낮음 |
| 500만원 15퍼센트 3년 | 약 17만3천원 | 약 124만원 | 약 624만원 | 중간 |
| 500만원 19퍼센트 3년 | 약 18만3천원 | 약 159만원 | 약 659만원 | 부담 큼 |
| 500만원 20퍼센트 3년 | 약 18만6천원 | 약 169만원 | 약 669만원 | 한계 가까움 |
월 부담은 바로 갈린다
월 상환액은 승인 이후 가장 먼저 막히는 지점이다.
500만원을 36개월로 갚는다고 보면 연 12퍼센트는 월 약 16만6천원이다.
연 19퍼센트는 월 약 18만3천원이다.
월 차이는 약 1만7천원이다.
36개월이면 단순 차이만 약 61만원이다.
총이자까지 보면 차이는 더 커진다.
금리 차이가 핵심이다
저신용자대출 연체자대출 ‘특판으로 비교’가 가능한곳은 금리 차이보다 실제 적용 금리를 봐야 한다.
광고 금리는 시작점일 수 있다.
실제 금리는 신용점수, 연체 기간, 소득 증빙, 기대출에 따라 달라진다.
연체가 남아 있으면 선택지는 좁아진다.
이때 낮은 금리 문구만 보고 개인정보를 넣으면 불필요한 조회와 연락이 늘어난다.
총상환액과 대환 조건을 볼 때는 금융감독원에서 등록 여부를 확인한 뒤 비용을 비교해야 한다.
상환 방식도 다르다
상환 방식은 월 부담과 총비용을 반대로 움직인다.
| 상환 방식 | 초반 부담 | 총비용 | 유지 부담 | 적합 상황 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 일정함 | 중간 | 예측 쉬움 | 매달 소득 있음 |
| 원금균등 | 초반 큼 | 낮음 | 뒤로 갈수록 감소 | 초반 여유 있음 |
| 만기일시 | 낮음 | 높음 | 만기 부담 큼 | 단기 자금 |
| 거치 후 상환 | 초반 낮음 | 높아짐 | 뒤에 급증 | 소득 회복 예정 |
월 18만원을 유지할 수 있으면 원리금균등이 낫다.
초반 현금이 부족하면 만기일시가 편해 보인다.
하지만 만기일시는 마지막에 원금이 그대로 남는다.
그 원금을 다시 빌리면 비용은 한 번 더 늘어난다.
총이자는 길수록 커진다
기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총이자는 늘어난다.
500만원을 연 15퍼센트로 빌린다고 가정한다.
24개월 상환은 월 약 24만2천원이다.
총이자는 약 80만원이다.
36개월 상환은 월 약 17만3천원이다.
총이자는 약 124만원이다.
월 부담은 약 6만9천원 줄어든다.
대신 총이자는 약 44만원 늘어난다.
월 납입이 버거운 사람에게는 기간 연장이 필요하다.
하지만 총비용만 보면 짧게 갚는 쪽이 유리하다.
중도상환도 비용이다
중도상환수수료가 있으면 대환 이득이 줄어든다.
예를 들어 남은 원금 400만원에 중도상환수수료 1퍼센트가 붙으면 4만원이 추가된다.
새 대출로 금리를 낮춰 매달 2만원을 아껴도 회수에는 2개월이 걸린다.
수수료가 8만원이면 회수 기간은 4개월로 늘어난다.
대환 후 남은 기간이 짧으면 절감 효과가 작아진다.
그래서 대환은 금리 차이만 보면 안 된다.
리스크는 연체에서 온다
저신용자대출 연체자대출 ‘특판으로 비교’가 가능한곳을 찾는 과정에서 가장 큰 리스크는 추가 연체다.
월 부담을 낮게 계산하면 첫 달은 버틴다.
두 번째 달부터 카드값과 생활비가 겹친다.
상환 기간을 늘리면 당장 버틸 수 있다.
대신 총비용은 증가한다.
중도상환수수료를 빼먹으면 대환 이득을 착각한다.
실제 적용 금리가 오르면 계산표 전체가 무너진다.
선택은 유지 가능성이다
저신용자대출 연체자대출 ‘특판으로 비교’가 가능한곳은 가장 낮은 금리보다 끝까지 유지 가능한 조건이 중요하다.
월 소득이 일정하면 월 부담을 먼저 본다.
소득이 흔들리면 총상환액보다 연체 방지가 먼저다.
단기 상환 여력이 있으면 기간을 줄여 총이자를 낮춘다.
대환을 생각한다면 남은 원금, 남은 기간, 수수료를 같이 봐야 한다.
월 부담을 못 버티면 낮은 금리도 의미가 작다.
총비용을 줄이려면 기간을 짧게 가져가야 한다.
유지 가능성이 약하면 새 대출보다 기존 채무 조정이 먼저다.
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