금리 3퍼센트 차이는 3천만 원 대출에서 총이자 300만 원 이상 차이를 만들 수 있다. 유진 저축 은행 금리와 대출 조건 무엇이 유리한가를 볼 때 다올저축은행 상품명보다 월 부담과 총상환액을 먼저 봐야 한다.
유진 저축 은행 금리와 대출 조건 월상환액 어떤가
목차
유진 저축 은행 금리와 대출 조건 무엇이 유리한가는 승인 가능성보다 상환 후 남는 비용에서 갈린다. 같은 한도라도 기간이 길면 월 부담은 줄고 총이자는 늘어난다.
유진 저축 은행 비용
유진 저축 은행 금리와 대출 조건 무엇이 유리한가는 낮은 금리보다 짧은 기간에서 먼저 갈린다.
연 9퍼센트와 연 15퍼센트는 월 납입액 차이보다 총이자 차이가 더 크게 보인다.
3천만 원을 36개월로 갚으면 금리 차이 6퍼센트가 매달 부담과 남는 이자를 동시에 벌린다.
한도가 크게 나와도 상환 기간을 길게 잡으면 유리한 조건처럼 보일 수 있다.
그러나 총상환액이 늘어나면 실제 비용은 커진다.
월 부담부터 본다
월 부담이 빠듯하면 낮은 총이자보다 유지 가능성이 먼저다.
대출금 3천만 원을 36개월로 나누어 갚는 조건을 놓고 보면 연 9퍼센트는 월 약 95만 원이다.
연 15퍼센트는 월 약 104만 원이다.
월 차이는 약 9만 원이다.
36개월 동안 누적되면 약 324만 원 차이가 난다.
여기에 중도상환수수료가 붙으면 실제 차이는 더 벌어진다.
| 조건 | 월 부담 | 총이자 | 총상환액 | 비용 판단 |
|---|---|---|---|---|
| 3천만 원 연 9퍼센트 36개월 | 약 95만 원 | 약 434만 원 | 약 3,434만 원 | 총비용 낮음 |
| 3천만 원 연 12퍼센트 36개월 | 약 100만 원 | 약 586만 원 | 약 3,586만 원 | 중간 부담 |
| 3천만 원 연 15퍼센트 36개월 | 약 104만 원 | 약 744만 원 | 약 3,744만 원 | 이자 부담 큼 |
| 3천만 원 연 18퍼센트 36개월 | 약 108만 원 | 약 904만 원 | 약 3,904만 원 | 단기 상환 필요 |
| 3천만 원 연 19퍼센트 36개월 | 약 110만 원 | 약 959만 원 | 약 3,959만 원 | 총비용 불리 |
총이자가 핵심이다
월 부담만 낮추면 총이자가 뒤에서 커진다.
3천만 원을 연 15퍼센트로 빌린 뒤 36개월로 갚으면 총이자는 약 744만 원이다.
같은 금리에서 60개월로 늘리면 월 부담은 약 71만 원으로 줄어든다.
총이자는 약 1,281만 원으로 늘어난다.
월 부담은 약 33만 원 줄어든다.
총이자는 약 537만 원 늘어난다.
당장 현금흐름이 부족하면 60개월이 필요하다.
상환 여력이 있으면 36개월이 총비용에서 유리하다.
상환 방식 차이
상환 방식은 승인 이후 실제 부담을 바꾼다.
원리금균등은 매달 원금과 이자를 함께 줄인다.
총이자를 줄이는 데 유리하다.
만기일시는 초반 월 부담이 작다.
그러나 원금이 줄지 않아 총이자가 커진다.
| 방식 | 초반 부담 | 총비용 | 유지 부담 | 적합 상황 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 36개월 | 큼 | 낮음 | 매달 고정 부담 | 소득 안정 |
| 원리금균등 60개월 | 중간 | 중간 이상 | 장기 유지 필요 | 월 부담 완화 |
| 만기일시 12개월 | 낮음 | 커질 수 있음 | 만기 원금 부담 | 단기 자금 |
| 일부 상환 병행 | 변동 | 줄일 수 있음 | 여유자금 필요 | 중도상환 가능 |
| 대환 예정 구조 | 낮게 설계 가능 | 조건 따라 차이 | 갈아타기 비용 발생 | 금리 하락 기대 |
중도상환 손실
중도상환수수료가 있으면 낮은 금리 대환도 손해가 될 수 있다.
유진 저축 은행 금리와 대출 조건 무엇이 유리한가를 볼 때 중도상환수수료는 금융감독원 공시와 약정서의 비용 항목을 함께 봐야 한다. 금리만 낮아도 남은 기간이 짧으면 대환 실익이 작다.
예를 들어 잔액 2천만 원에 수수료율 1퍼센트가 붙으면 중도상환비용은 20만 원이다.
대환으로 월 3만 원을 아껴도 남은 기간이 6개월이면 절감액은 18만 원이다.
이 경우 갈아타면 2만 원 손해다.
남은 기간이 24개월이면 절감액은 72만 원이다.
수수료 20만 원을 빼도 52만 원이 남는다.
대출 조건의 함정
승인 조건이 좋아 보여도 비용 조건이 불리하면 선택이 달라진다.
한도가 높게 나오면 큰 금액을 받기 쉽다.
그러나 필요한 금액보다 많이 받으면 이자가 늘어난다.
소득 증빙이 약하면 금리가 높아질 수 있다.
이때 한도를 줄이면 승인 가능성은 남고 월 부담은 낮아질 수 있다.
상환 기간을 길게 잡는 방식은 부결을 피하는 데 도움이 될 수 있다.
하지만 총상환액은 늘어난다.
리스크가 남는 지점
금리 상승 리스크는 대환 시점에서 다시 부담으로 돌아올 수 있다.
중도상환수수료 리스크는 조기 상환 계획이 있는 사람에게 더 크게 작용한다.
상환 기간 증가 리스크는 월 부담을 낮추는 대신 총비용을 키운다.
월 부담을 작게 계산하면 생활비 부족으로 연체 부담이 생길 수 있다.
대환 손익을 착각하면 낮은 금리로 바꿔도 남는 돈이 없을 수 있다.
최종 판단
유진 저축 은행 금리와 대출 조건 무엇이 유리한가는 최저 금리보다 총상환액이 먼저다.
월 부담이 감당되면 짧은 기간 원리금균등이 비용 면에서 유리하다.
월 납입이 버겁다면 긴 기간을 선택하되 중도상환 가능성을 열어두는 쪽이 낫다.
대환은 수수료를 빼고도 절감액이 남을 때만 비용상 의미가 있다.